Pomys?y banków i instytucji finansowych wzbudzaj? nieufno??
October 1st, 2011Pomys?y banków i instytucji finansowych wzbudzaj? nieufno??
20110930, 0904
Najnowsze pomys?y bank?w i instytucji finansowych wzbudzaj? nasz? nieufno??. Karty zbli?eniowe, odwr?cona hipoteka, raty „zero procent” – wszystkie produkty, kt?re mog?yby u?atwi? nam ?ycie, musz? przyj?? si? w spo?ecze?stwie. A na to potrzeba czasu. Zw?aszcza ?e wi?kszo?? nowo?ci prze?laduje stereotyp „uwa?aj, chc? ci? naci?gn??”.
Uwaga stereotyp Sk?d bior? si? stereotypy? Najcz??ciej z niewiedzy. Niewielka ilo?? informacji, kt?r? czerpiemy od znajomych, rodziny, z reklam lub for?w internetowych nie zawsze wystarcza, by pozna? konkretny produkt od A do Z. Wybrali?my kilka rozwi?za? finansowych, kt?re s? stosunkowo nowe i wci?? wzbudzaj? mniej lub wi?cej kontrowersji.? Karta kredytowa niby stara, niby nowa Karty p?atnicze ju? od d?u?szego czasu zast?puj? wielu osobom got?wk?. To najbardziej dynamicznie rozwijaj?cy si? sektor rynku produkt?w bankowych przeznaczonych dla klient?w indywidualnych. Zgodnie z danymi TNS Pentor w II kwartale 2010 roku w Polsce funkcjonowa?o ponad 32 mln takich kart, podczas gdy jeszcze 10 lat temu by?o ich trzy razy mniej. Pomimo tak du?ej popularno?ci plastikowych pieni?dzy, wiele os?b nie wykorzystuje w pe?ni ich mo?liwo?ci, u?ywaj?c kart przede wszystkim do wyp?acania pieni?dzy z bankomatu lub regulowania rachunk?w w sklepach w granicach posiadanych na koncie ?rodk?w. Z mo?liwo?ci podpisania z bankiem umowy o linii kredytowej, kt?ra pozwala na zakupy nawet, gdy na koncie nie ma ju? pieni?dzy, nie korzysta si? z obawy przed wysokimi op?atami. Tymczasem skorzystanie z karty kredytowej nie musi wi?za? si? z odsetkami. Limit ?rodk?w, kt?re mo?na wykorzysta? za pomoc? karty z linia kredytow?, ustalany jest indywidualnie w umowie z bankiem. Z wielu stron s?yszy si? ostrze?enia, ?e taka po?yczka jest wysoko oprocentowana. Warto jednak pami?ta?, ?e banki wprowadzaj? okresy bezodsetkowe, trwaj?ce od kilkunastu do nawet ponad 50 dni. To oznacza, ?e odsetki zostan? naliczone dopiero w?wczas, gdy nie sp?acimy karty w terminie.. Chc?c obni?y? koszt korzystania z karty, warto zwr?ci? uwag? na oferty bank?w premiuj?cych posiadaczy kont, kt?rzy na przyk?ad przeprowadzaj? okre?lon? liczb? transakcji miesi?cznie za pomoc? karty kredytowej. Zbli? si? bez obaw
???
Cho? ch?tnie korzystamy z kart p?atniczych, nowinki technologiczne nadal nie wszystkich przekonuj?. Liczba kart zbli?eniowych, kt?re s? rozwi?zaniem stosunkowo nowym, przekroczy?a w sierpniu 6,5 mln. Wiele os?b podchodzi jednak do nich z rezerw?. Najwi?ksze obawy wzbudza to, i? skoro p?atno?ci nieprzekraczaj?cych 50 z? nie trzeba autoryzowa? kodem PIN ani podpisem, to w przypadku kradzie?y z?odziej b?dzie m?g? dokona? „zbli?eni?wk?” wielu transakcji. Bankowcy uspokajaj? jednak, ?e banki wprowadzaj? mi?dzy innymi indywidualnie ustalany limit ??cznej warto?ci lub liczby transakcji zbli?eniowych. To znaczy, ?e operacja, kt?rej wykonanie oznacza przekroczenie takiej granicy, musi by? przeprowadzona wed?ug tradycyjnych zasad, czyli poprzez w?o?enie karty do czytnika i potwierdzenie p?atno?ci. Transakcji zbli?eniowych nie mo?na wi?c wykonywa? w niesko?czono??.
Niekt?re osoby obawiaj? si? tak?e, ?e technologia zbli?eniowa mo?e oznacza? mo?liwo?? pomniejszenia stanu konta bez naszej wiedzy, na przyk?ad przy przej?ciu obok czytnika. Taka sytuacja nie jest jednak mo?liwa, poniewa? czytnik uaktywnia si? dopiero, gdy sprzedawca wprowadzi kwot? do zap?aty. Co wi?cej, by zrealizowa? p?atno??, kart? trzeba zbli?y? do niego na odleg?o?? nie wi?ksz? ni? 5 cm, a sama transakcja jest sygnalizowana przez terminal. Nie ma wi?c mo?liwo?ci, by ktokolwiek ?ci?gn?? pieni?dze ze „zbli?eni?wki” bez naszej wiedzy. Bezpiecznie odwr?ci? hipotek?
???
Du?e emocje wzbudza te? w Polsce hipoteka odwr?cona. Ten popularny w USA, Wielkiej Brytanii czy na W?grzech spos?b na dodatkowe pieni?dze na emeryturze jest od kilku lat dost?pny tak?e w Polsce w wyspecjalizowanych instytucjach finansowych. – Hipoteka odwr?cona to us?uga przeznaczona dla os?b po 65. roku ?ycia, kt?re s? w?a?cicielami nieruchomo?ci. Funkcjonuje ona w oparciu o Kodeks cywilny, a dok?adniej o art. 908916, kt?re dotycz? umowy o do?ywocie – wyja?nia Robert Majkowski, Prezes Funduszu Hipotecznego DOM, kt?ry oferuje takie rozwi?zanie. W ramach umowy z funduszem senior, w zamian za przekazanie prawa do dysponowania po jego ?mierci mieszkaniem lub domem, do?ywotnio otrzymuje rent? hipoteczn?.? Najcz?stsz? przyczyn? rozterek starszych os?b jest w tym przypadku obawa, ?e przez podpisanie takiej umowy zostan? bez dachu nad g?ow?. – Senior, na podstawie umowy o do?ywocie zawieranej w formie aktu notarialnego, ma zagwarantowane, i? do?ywotnio b?dzie mieszka? w swoim mieszkaniu lub domu, otrzymuj?c co miesi?c, w terminie wskazanym w umowie, ?wiadczenia pieni??ne – m?wi Ma?gorzata Rosi?ska, prawnik Funduszu Hipotecznego DOM. Co wi?cej, gdyby pieni?dze przesta?y by? mu wyp?acane, senior mo?e uniewa?ni? umow? i tym samym odzyska? prawo w?asno?ci do nieruchomo?ci, bez konieczno?ci oddania dotychczas otrzymanych ?wiadcze?. Z umowy mo?na tak?e zrezygnowa? z w?asnej woli, jednak w?wczas trzeba zwr?ci? wyp?acone przez fundusz hipoteczny pieni?dze. Nowy sprz?t za „zero” Czy mo?na kupi? sobie nowy telewizor albo lod?wk? nie maj?c w danej chwili got?wki? O tym, ?e jest to mo?liwe, przekonuj? w?a?ciwie wszystkie wi?ksze sklepy ze sprz?tem elektronicznym, oferuj?c swoim klientom raty „zero procent”. To rozwi?zanie znajduje wielu amator?w, bo – przynajmniej na pierwszy rzut oka – wydaje si? atrakcyjne. Jak si? jednak okazuje, nie jest ono zawsze najta?szym sposobem na sfinansowanie zakup?w. Pod has?em „zero procent” zazwyczaj kryje si? po prostu kredyt bez odsetek i prowizji, dzi?ki czemu koszt zakupu jest rozbity na cz??ci. Cho? nie ma tutaj znanych z bankowych ofert odsetek, dodatkowe koszty kryj? si? przede wszystkim w ubezpieczeniu (na przyk?ad od utraty pracy, do kt?rego namawiaj? sprzedawcy, nie zawsze uprzedzaj?c, ?e jego wykupienie mo?e podnie?? koszty nawet o ponad 1 proc. kwoty ca?ego kredytu miesi?cznie. Raty „zero procent” mog? by? korzystniejsze ni? chocia?by kredyt konsumpcyjny, ale pod warunkiem, ?e klient nie da si? nam?wi? na now? kart? kredytow? i nieobowi?zkowe ubezpieczenie. Pami?tajmy, by w zarz?dzaniu naszymi finansami nie popada? ze skrajno?ci w skrajno??. Czasem z obawy przed nowymi rozwi?zaniami od razu je odrzucamy, czasem wr?cz przeciwnie – nie analizujemy warunk?w zobowi?za?, kt?re zamierzamy zaci?gn??. Je?li jednak do decyzji finansowych podejdziemy racjonalnie, analizuj?c wszystkie za i przeciw, b?dziemy mogli na tym zyska?.